รีไฟแนนซ์ดีไหม? ไขข้อข้องใจสินเชื่อบ้านและรถยนต์ ตัวช่วยลดภาระหนี้ระยะยาว

รีไฟแนนซ์ดีไหม? ไขข้อข้องใจสินเชื่อ ตัวช่วยลดภาระหนี้ระยะยาว

การมีภาระหนี้สิน เช่น สินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ เป็นเรื่องปกติของหลายครัวเรือนในปัจจุบัน แต่เมื่อเวลาผ่านไป เราอาจพบว่าดอกเบี้ยที่จ่ายอยู่สูงเกินไป หรือภาระผ่อนรายเดือนเริ่มกระทบต่อค่าใช้จ่ายประจำวัน นั่นคือจังหวะที่คำว่า “รีไฟแนนซ์” เริ่มเข้ามาในความคิดของหลายคน แต่รีไฟแนนซ์คืออะไร และเหมาะกับใคร? คุ้มค่าจริงไหม? บทความนี้จะพาไปหาคำตอบ

รีไฟแนนซ์คืออะไร?

รีไฟแนนซ์ (Refinance) คือ การเปลี่ยนเจ้าหนี้ หรือเปลี่ยนเงื่อนไขของสินเชื่อเดิมที่เรามีอยู่ เช่น การกู้บ้านกับธนาคาร A แล้วนำไปย้ายไปธนาคาร B ที่เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า หรือเปลี่ยนสัญญาใหม่กับเจ้าหนี้เดิมแต่ลดอัตราดอกเบี้ยและขยายระยะเวลาผ่อนให้ยาวขึ้น

ประเภทของรีไฟแนนซ์ที่นิยม

1. รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน

เป็นการเปลี่ยนสัญญาสินเชื่อที่อยู่อาศัย เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยต่ำลง โดยเฉพาะเมื่อครบระยะโปรโมชั่นดอกเบี้ยพิเศษใน 3 ปีแรก

2. รีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์

เหมาะกับคนที่ต้องการลดค่างวดรายเดือน หรือเปลี่ยนเจ้าหนี้เพื่อผ่อนต่อในเงื่อนไขที่สบายกว่าเดิม

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์

• ลดภาระดอกเบี้ย: สามารถลดอัตราดอกเบี้ยได้มากถึง 1-2% ต่อปี ซึ่งในระยะยาวสามารถประหยัดได้หลักแสน
• ลดค่างวดต่อเดือน: ทำให้บริหารสภาพคล่องได้ดีขึ้น โดยเฉพาะช่วงเศรษฐกิจไม่แน่นอน
• ขยายระยะเวลาผ่อน: ช่วยให้ภาระผ่อนต่อเดือนเบาลง
• เปลี่ยนเจ้าหนี้: หากไม่พอใจการบริการหรือมีตัวเลือกที่ดีกว่า

ข้อควรระวังในการรีไฟแนนซ์

• ค่าธรรมเนียม: เช่น ค่าประเมินหลักประกัน ค่าจดจำนอง ค่าอากรแสตมป์ ฯลฯ
• ค่าปรับปิดสัญญา: บางกรณีธนาคารเดิมอาจเรียกเก็บค่าปรับหากยังไม่พ้นระยะเวลาผ่อนขั้นต่ำ
• ดอกเบี้ยแปรผัน: หากเลือกอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ต้องคำนึงถึงความเสี่ยงในอนาคต

รีไฟแนนซ์เมื่อไหร่ถึงจะเหมาะ?

ครบโปรโมชันดอกเบี้ย

โดยทั่วไป ธนาคารจะให้ดอกเบี้ยพิเศษในช่วง 3 ปีแรก หลังจากนั้นจะปรับขึ้นอย่างชัดเจน การรีไฟแนนซ์ทันทีหลังครบ 3 ปีจึงเหมาะสมที่สุด

เมื่อดอกเบี้ยในตลาดต่ำลง

เช่น ธนาคารแห่งประเทศไทยปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายลง ส่งผลให้ธนาคารพาณิชย์มีโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำกว่าที่คุณใช้อยู่

เมื่อประวัติสินเชื่อดีขึ้น

ผู้ที่ผ่อนตรงเวลาไม่มีประวัติค้างชำระ จะสามารถต่อรองอัตราดอกเบี้ยได้ดีกว่าเดิม

เปรียบเทียบก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์

รายการเปรียบเทียบ	ก่อนรีไฟแนนซ์	หลังรีไฟแนนซ์
อัตราดอกเบี้ย	5.5% ต่อปี	3.0% ต่อปี (3 ปีแรก)
ยอดชำระต่อเดือน	18,000 บาท	14,500 บาท
ระยะเวลาผ่อน	20 ปี	25 ปี
ค่าธรรมเนียม	–	ประมาณ 20,000 บาท

รีไฟแนนซ์ยังไงให้คุ้ม?

1. คำนวณต้นทุนทั้งหมด

เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมที่ต้องจ่ายกับดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ หากประหยัดมากกว่าก็ถือว่าคุ้ม

2. เลือกธนาคารที่มีโปรฯ ดอกเบี้ยคงที่

โดยเฉพาะในช่วง 3 ปีแรก เพื่อป้องกันความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย

3. ตรวจสอบเครดิตบูโร

หากคะแนนเครดิตดี จะต่อรองหรือสมัครผ่านง่ายขึ้น

รีไฟแนนซ์ดีไหม?

คำตอบขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของแต่ละคน หากคุณผ่อนบ้านหรือรถอยู่ในอัตราดอกเบี้ยสูง และมีประวัติการชำระดี การรีไฟแนนซ์อาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากในระยะยาว แต่ต้องคำนวณต้นทุนและเงื่อนไขให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ เพื่อให้การรีไฟแนนซ์เป็นเครื่องมือที่ช่วยลดภาระ ไม่ใช่เพิ่มภาระโดยไม่จำเป็น