เวนคืนกรมธรรม์ ประกันชีวิต คำนวณยังไง
เวนคืนกรมธรรม์ ประกันชีวิต คำนวณอย่างไร
เมื่อพูดถึง “ประกันชีวิต” หลายคนอาจคิดว่าเป็นการลงทุนระยะยาวเพื่อคุ้มครองครอบครัวหรือเป็นการออมเงินแบบหนึ่ง แต่ในบางกรณี เจ้าของกรมธรรม์อาจต้องการ เวนคืนกรมธรรม์ ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลด้านการเงิน การเปลี่ยนแผนชีวิต หรือไม่ต้องการถือสัญญาต่อ แต่การเวนคืนไม่ได้หมายความว่าจะได้เงินครบตามที่เคยจ่ายเบี้ยเสมอไป เพราะมีหลักเกณฑ์และวิธีคำนวณที่ชัดเจนในทางประกันภัย
เวนคืนกรมธรรม์คืออะไร?
การเวนคืนกรมธรรม์ (Surrender) หมายถึง การยกเลิกสัญญาประกันชีวิตก่อนครบกำหนด และขอรับเงินสดตามมูลค่าเวนคืนที่บริษัทประกันจะจ่ายให้กับผู้เอาประกัน โดยเงินจำนวนนี้จะขึ้นอยู่กับ ระยะเวลาที่ถือกรมธรรม์, จำนวนเบี้ยที่ชำระแล้ว และ ผลตอบแทนสะสม (ถ้ามี)
กรณีที่เหมาะสมในการเวนคืน
- ต้องการเงินสดฉุกเฉิน
- ไม่สามารถชำระเบี้ยประกันต่อได้
- เปลี่ยนแผนการเงินหรือมีแผนประกันใหม่ที่เหมาะสมกว่า
คำนวณมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์อย่างไร?
หลายคนเข้าใจผิดว่า เวนคืน = ยอดเบี้ยประกันที่จ่ายไปทั้งหมด ความจริงแล้วไม่ใช่ เพราะบริษัทประกันจะคำนวณตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยที่เรียกว่า “มูลค่าเวนคืนตามตารางกรมธรรม์”
องค์ประกอบที่ใช้ในการคำนวณ
- ระยะเวลาที่ถือกรมธรรม์: ยิ่งถือกรมธรรม์นาน มูลค่าเวนคืนยิ่งสูง
- เบี้ยที่ชำระ: จำนวนเบี้ยที่จ่ายแล้วและงวดการจ่าย
- ประเภทกรมธรรม์: เช่น สะสมทรัพย์, ตลอดชีพ, หรือแบบมีเงินปันผล
- ผลตอบแทนสะสม (ถ้ามี): เช่น ดอกเบี้ยจากการลงทุนที่บริษัทประกันให้ไว้ในสัญญา
ตัวอย่างการคำนวณแบบง่าย
สมมติว่าผู้เอาประกันซื้อกรมธรรม์แบบสะสมทรัพย์ 20 ปี จ่ายเบี้ยปีละ 20,000 บาท ถือกรมธรรม์มาแล้ว 5 ปี รวมจ่ายแล้ว 100,000 บาท เมื่อตรวจสอบตารางมูลค่าเวนคืน พบว่าปีที่ 5 จะได้มูลค่าเวนคืนประมาณ 60% ของเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด นั่นคือ:
มูลค่าเวนคืน = 100,000 x 60% = 60,000 บาท
แต่หากเป็นกรมธรรม์แบบที่มีเงินปันผลหรือเงินคืนระหว่างสัญญา อาจมีการบวกเงินเหล่านั้นเข้าไปในมูลค่าเวนคืนด้วย
สิ่งที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจเวนคืน
1. เวนคืนในระยะต้นอาจขาดทุน
หากเวนคืนภายในปีแรก ๆ โดยเฉพาะใน 1-3 ปีแรก อาจไม่ได้รับเงินคืนเลย หรือได้รับเพียงเล็กน้อยเท่านั้น เพราะบริษัทประกันนำเบี้ยส่วนใหญ่ไปใช้เป็นค่าดำเนินการ
2. ผลกระทบต่อสิทธิประโยชน์ภาษี
เบี้ยประกันชีวิตที่เคยนำไปหักลดหย่อนภาษี หากเวนคืนก่อน 10 ปี อาจถูกเรียกคืนภาษีย้อนหลัง
3. ทางเลือกอื่นนอกจากเวนคืน
หากยังต้องการคงสัญญาไว้แต่ไม่สามารถจ่ายเบี้ยได้ อาจใช้สิทธิ:
- เปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำรอง (Reduced Paid-Up): ลดทุนประกันแต่ยังได้รับความคุ้มครอง
- ขอกู้จากมูลค่าเวนคืน: ยังคงสัญญาไว้แต่ได้เงินใช้บางส่วน
จะรู้มูลค่าเวนคืนได้จากไหน?
ผู้เอาประกันสามารถขอข้อมูลจากบริษัทประกันโดยตรง หรือดูจากตารางมูลค่าเวนคืนที่แนบมากับกรมธรรม์ ส่วนใหญ่จะระบุไว้เป็นรายปี หรือสามารถโทรสอบถาม Call Center ของบริษัทประกันที่ถืออยู่ได้ทันที
เวนคืนกรมธรรม์ไม่ใช่การถอนคืนเต็มจำนวน
การเวนคืนกรมธรรม์ประกันชีวิตคือการยุติสัญญาและขอรับเงินสดคืนตามเงื่อนไข โดยไม่ได้หมายถึงการได้รับเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายคืนมาเสมอไป การทำความเข้าใจวิธีคำนวณมูลค่าเวนคืนและผลกระทบที่ตามมาจึงเป็นสิ่งสำคัญก่อนตัดสินใจ เพื่อให้สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินระยะยาว
หากกำลังพิจารณาจะเวนคืน แนะนำให้ ปรึกษาเจ้าหน้าที่ของบริษัทประกัน เพื่อเปรียบเทียบทางเลือกอื่น ๆ ที่อาจดีกว่าการเวนคืนโดยตรง
