จ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำทุกเดือน ดีจริงหรือเป็นกับดักทางการเงิน
จ่ายค่าบัตรเครดิตขั้นต่ำทุกเดือน ต้องระวังอะไรบ้าง
บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยให้การใช้จ่ายสะดวกขึ้น แต่หลายคนมักชำระหนี้เพียง “ขั้นต่ำ” โดยคิดว่าเป็นทางเลือกที่ดีในการจัดการเงินสด อย่างไรก็ตาม การจ่ายขั้นต่ำอาจเป็นกับดักทางการเงินที่ทำให้หนี้สะสมและดอกเบี้ยพุ่งสูงขึ้น บทความนี้จะรีวิวข้อดี ข้อเสีย และผลกระทบของการจ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำ เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ
การจ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิตคืออะไร?
การจ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิต คือ การชำระเงินจำนวนต่ำสุดที่สถาบันการเงินกำหนดในแต่ละเดือน โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 5-10% ของยอดค้างชำระทั้งหมด หากคุณเลือกจ่ายเพียงขั้นต่ำ ส่วนที่เหลือจะถูกนำไปคิดดอกเบี้ยในรอบบัญชีถัดไป
วิธีการคำนวณยอดชำระขั้นต่ำ
สถาบันการเงินมักกำหนดยอดชำระขั้นต่ำตามเงื่อนไขต่อไปนี้:
- เปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำของยอดค้างชำระ (เช่น 5% ของยอดหนี้ทั้งหมด)
- จำนวนเงินที่สูงกว่าระหว่างยอดเปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำหรือยอดเงินที่กำหนดไว้ (เช่น ขั้นต่ำ 500 บาท)
- รวมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นในรอบบิลนั้น
ข้อดีของการจ่ายขั้นต่ำ
1. ลดภาระการเงินในระยะสั้น
หากมีภาระค่าใช้จ่ายอื่น ๆ การจ่ายขั้นต่ำช่วยให้คุณรักษาสภาพคล่องได้โดยไม่ต้องจ่ายยอดเต็มจำนวน
2. ป้องกันการผิดนัดชำระหนี้
การจ่ายขั้นต่ำช่วยให้คุณไม่เสียประวัติเครดิต เพราะถือว่ายังมีการชำระเงินตามกำหนด แม้จะเป็นเพียงขั้นต่ำก็ตาม
3. สามารถใช้บัตรเครดิตต่อไปได้
ตราบใดที่ยังชำระขั้นต่ำ บัตรเครดิตของคุณจะยังสามารถใช้งานได้ตามปกติ (ขึ้นอยู่กับวงเงินคงเหลือ)
ข้อเสียและความเสี่ยงของการจ่ายขั้นต่ำ
1. ดอกเบี้ยสะสมสูงมาก
บัตรเครดิตคิดดอกเบี้ยในอัตราประมาณ 16-20% ต่อปี หากจ่ายขั้นต่ำต่อเนื่อง หนี้ของคุณจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ตัวอย่างเช่น หากคุณมียอดหนี้ 50,000 บาท และจ่ายขั้นต่ำเพียง 5% หรือ 2,500 บาท ดอกเบี้ยในเดือนถัดไปจะถูกคำนวณจากยอดที่เหลือและสะสมต่อเนื่อง
2. หนี้อาจใช้เวลานานกว่าจะจ่ายหมด
หากคุณจ่ายเพียงขั้นต่ำทุกเดือน อาจต้องใช้เวลาหลายปีในการชำระหนี้หมด เช่น ถ้าคุณเป็นหนี้ 50,000 บาท และจ่ายขั้นต่ำ 5% ต่อเดือน คุณอาจต้องใช้เวลากว่า 10 ปีในการปลดหนี้ และอาจจ่ายดอกเบี้ยรวมกันหลายหมื่นบาท
3. ส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิต
แม้ว่าการจ่ายขั้นต่ำจะไม่ทำให้เสียประวัติเครดิตโดยตรง แต่หากภาระหนี้สูงเกินไปจนวงเงินเต็มและมีการจ่ายขั้นต่ำต่อเนื่อง อาจส่งผลให้ธนาคารมองว่าคุณเป็นลูกค้าที่มีความเสี่ยง และอาจส่งผลต่อการขอสินเชื่อในอนาคต
วิธีจัดการบัตรเครดิตให้มีประสิทธิภาพ
1. จ่ายยอดเต็มจำนวนทุกเดือน
หากเป็นไปได้ ควรจ่ายยอดเต็มจำนวนทุกเดือน เพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยสะสม
2. จ่ายมากกว่ายอดขั้นต่ำ
หากไม่สามารถจ่ายยอดเต็มได้ ควรจ่ายให้มากกว่ายอดขั้นต่ำ เช่น 20-30% ของยอดหนี้ เพื่อลดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในระยะยาว
3. หลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิตเกินตัว
ควรใช้บัตรเครดิตอย่างมีวินัย โดยใช้จ่ายเท่าที่จำเป็นและสามารถจ่ายคืนได้โดยไม่กระทบต่อการเงินของคุณ
4. หาแหล่งเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำกว่ามาชำระหนี้
หากมีหนี้บัตรเครดิตจำนวนมาก อาจพิจารณากู้สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเพื่อนำมาปิดหนี้บัตรเครดิต
5. รีไฟแนนซ์หนี้บัตรเครดิต
บางธนาคารมีบริการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต หรือให้โอนหนี้ไปยังบัตรที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่า ซึ่งสามารถช่วยลดภาระดอกเบี้ยได้
ควรจ่ายขั้นต่ำหรือไม่?
การจ่ายขั้นต่ำอาจเป็นทางออกในระยะสั้น แต่ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีในระยะยาว เพราะทำให้คุณติดกับดักดอกเบี้ยและหนี้สะสม ทางเลือกที่ดีที่สุดคือการจ่ายยอดเต็มจำนวน หรือจ่ายให้มากกว่ายอดขั้นต่ำเพื่อควบคุมหนี้ให้อยู่ในระดับที่จัดการได้ หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตจำนวนมาก ควรวางแผนการเงินอย่างรอบคอบ เพื่อป้องกันปัญหาทางการเงินในอนาคต
